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张健华:商业银行的优势、趋势与转变 | 中国金融实务课堂

2019年03月31日

编者按:《中国金融实务课堂2-中国金融机构与金融前沿》系列课程第二讲由华夏银行行长张建华担任主讲,张建华以“商业银行的优势、趋势与转变”为主题,通过“商业银行的两大优势”、“商业银行的三大发展趋势” 、“商业银行的未来转变”三个部分,深入浅出地为同学们讲授商业银行作为最传统的一类金融机构,也是时代发展较快的一类机构。

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“商业银行说起来其实是最为基础的金融业务,是金融体系发源最早的一类机构。发展到今天,它既是一个最传统的一类金融机构,但同时其实也是变化比较快的一类机构。 ”


金融机构主要分为两大类,一类是以英美为代表的资本市场为主的金融体系,另一类是以德国、日本、中国等国家为主的银行间接融资体系为主的金融结构。中国银行业发展到今天,尽管资本市场已经发展了20多年,但是银行业的融资所占比例高达80%。因此,在中国的金融体系当中,银行业的地位远高于其他行业,而且也一直在不断创新之中。

   商业银行的两大优势:

账户体系与市场信誉

账户体系是商业银行的一大优势。

中央人民银行将所有的账户体系划分为一类、二类和三类。其中,一类账户是每个人在商业银行所开设的账户,需要实名开户,而该账户所有的资金则存储在银行内;二类账户和三类账户则是虚拟存在的账户。尽管支付宝、财付通、快捷支付等方式快速兴起并且吸引了大量的用户,但是它们不具备开立一类账户的权力。并且不论从哪一个机构购买债券或股票,所用的资金最终一定都会流入银行体系内。

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张健华学长在授课


商业银行的另一优势是市场荣誉。

与其他金融机构相比,商业银行在整体消费者群体中的信誉是最好的。如今,商业银行的资管业务规模为30万亿,最高峰曾经达到8000多亿,这与其他基金公司相比,则是非常大的体量。从中也不难看出,消费者对商业银行的信任程度远高于其他的金融机构。

商业银行的三大发展趋势:

覆盖面广、网点撤销、非主营业务独立性

从各家商业银行的发展趋势来看,网点布局正在逐步优化。

第一,网点全覆盖。中国农村地区是最薄弱的环节,但是在监管部门的强制要求下,尤其是“一乡一镇一网点”政策的要求下,每个村镇都至少会有一个金融机构的网点,即农村信用社或农行。

第二,网点撤销。在覆盖面不断扩大的同时,人口密集地区的物理网点正在不断撤销,比如华夏银行未涉及过的地市至少有100多家。在移动支付方式不断普及的今天,商业银行的服务方式也在改变。

第三,非主营业务独立性凸显。非主营业务不仅包括理财子公司,也包括很多银行的综合化经营模式。如今,很多银行会设立资管公司、基金公司、租金公司、信托公司等子公司,并采取分业经营的模式。

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课堂精彩瞬间


商业银行的未来转变

随着金融市场的不断发展,商业银行也在不断进行探索,在经营理念、营销体系、营销方式、产品体系、服务方式等方面都发生了转变。 

中国银行业的结构在发生变化,投资占比逐年上升,而且不同银行在不同时点上的变化有所不同。

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课堂现场


国内外商业银行的贷款结构都有一个共同的趋势,即开展零售业务。招商银行之所以转型效果好,是因为招商银行除了内部管理以外,很早就开始尝试零售业务。那个时候,个体的财富积累意识与超前消费意识都非常弱,大量资金都是用于对公贷款。招商银行从2002年左右开始转型做个人业务,当零售业务所占比重只有40%的时候,这部分业务的收入已经达到50%,现在招商银行的个人业务占比已经超过50%。

未来,数字化银行将会成为商业银行的转型方向。不论是数字化营销、流程再造、精准营销,还是风险控制,都离不开大量数据积累。数据的价值将会被更大限度地挖掘和使用。 


课堂感言

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清华经管学院2018级金融硕士

李琳

通过张行长的授课,我对于商业银行有了更加深入的了解。在大二寒假,我曾经短暂地到我家乡的农村商业银行金融市场部做过一段实习,当时由于知识、经验有限,对于商业银行的运作知之甚少。而通过这几年的学习,我逐渐认识到,商业银行在中国市场仍然拥有巨大的尚未被发掘的潜力。正如张行长所说,商业银行拥有众多业务的牌照,相较于其他的金融机构具备独特的优势,但由于市场、人才的限制,其潜力并没有得到充分发挥。这让我不禁重新思考自己的职业规划,是否商业银行能给我一个更广阔、更具潜力的平台呢?我会在未来基于张老师的讲座进一步学习、研究,得出答案。


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清华经管学院2018级金融硕士

谭唱

通过张老师对于银行业过去发展、未来趋势的清晰讲解,我们对于银行在整个金融机构体系的特殊地位、高度监管的根本以及未来的发展方向与创新点有了更深层次的了解。张老师为我们讲述了银行数字化、科技化与零售化的转型战略,其构建理财子公司的优势、竞争发展重点,同时通过支付宝从保证金账户初衷到全民支付体系的讲解,阐释了在2013年互联网金融元年之后,银行与互联网的相互交织成为未来态势,深感收获颇丰。


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清华经管学院2018级金融硕士

刁光运

学长的讲解一定程度上修正了我对商业银行行业认识的偏差,让我了解到商业银行不只在做一些简单的业务,其本身的经营也面临着新的创新需求,无论是小微贷款还是金融科技都呈现一个快速发展的局面。这节课也让我认识到任何一个行业都有其深厚的学问,想要了解和认识都需要进行深入的调查,同时也感谢金融实务课堂让我们有这样一个机会去比较全面的了解不同的金融机构和行业。


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清华经管学院2018级金融硕士

吴承叡

平常在课堂时,甚少课程会提到商业银行的经营方式,这次听取华夏银行张健华行长演讲后,确实对于银行业模式的过去及发展有较为全面性的了解,其中,我最感兴趣的风险管理部分。张行长提到说由于银行业务革新,银行专家对于放款等事项有更新的了解,而对于金融专业的我,很期待在之后继续研究相关应用与细节,比如说消费者有更多融资渠道,银行结束卖方市场后,银行为了争取业务是否会调整征信步骤,再者瞄准当今政策支持的小微企业时,在没有足额资产担保下的放款是否会增加银行风险呢?很期待之后的研究,也特别感谢张健华行长带我们深入浅出地探讨商业银行业。


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张健华

华夏银行行长


主讲人简介


张健华,博士,研究员,清华大学五道口金融学院博士生导师,享受国务院政府特殊津贴。


曾就职于中国人民银行多个部门,先后任金融稳定局副局长、研究局局长和杭州中心支行党委书记、行长兼国家外汇管理局浙江省分局局长,2015年任北京农商银行行长,2017年1月至今任华夏银行行长。


张健华博士在金融监管、货币政策、金融风险、金融科技及商业银行经营管理等领域具有丰富的理论基础和实践经验,并发表过大量专著和论文。


文 | 万宁宁

审核 | 王莹

编辑 | 王莹

图 | 黄山图片社

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